想致富，先整理心理帳戶。

林靜君

為了消費集點換購鑄鐵鍋，彤彤最近下班有空就往大賣場跑。

「還差150元多一點，要再多拿兩瓶洗髮精還是買衛生紙？可是拿衛生紙搭公車實在不好看，......」自己一個人租屋居住，日用品消耗有限，彤彤在貨架前遲遲無法決定，內心小劇場忙碌不已。

決定買洗髮精時，腦中沒來由的浮現往日細瑣碎片。

「做人要勤儉，再辛苦我一定會讓妳們......」爸爸一喝酒見到子女就會把「勤儉致富」家訓出來講一次。通常出面解圍的是媽媽，邊唸著「你最勤勞，最勤勞喝酒。再多的錢也被你喝光。」，邊為爸爸端上一碟小魚乾花生。

人窮不是病，窮來要人命

彤彤快四十歲，到這年紀益發覺得端上小魚乾花生的媽媽，有多慣著爸爸。因為，日常生活，她自己一碟醬菜，幾片菜葉，就是一餐。當學生的時候，彤彤當著媽媽的面說嫌她把自己搞得那麼寒酸，媽媽反問她：「不然妳以為你們姊弟學費怎麼來？」再後來。媽媽胃疼捨不得上醫院，怕花錢，吞自己胃藥、止痛藥了事，剛過五十歲到醫院檢查，已經是胃癌末期，三個月就走了。

自此，彤彤相信「人窮不是病，窮起來要人命」，自己無論如何都不能淪為窮人，一定要致富。花錢時，總要來回琢磨，要找到最佳方案，深怕多付了一毛錢。偶而多買條護唇膏都覺得奢侈而有愧疚感。雖然對工作不滿意，但跳槽也有風險，因而絕不輕舉妄動，也就這樣不上不下過了十幾年。

命中注定不帶財？

唯一讓彤彤心甘情願掏錢的是各種投資機會，股票、黃金、基金、未上市股票，人家說什麼好，她就一股腦投進去。只是命運好像總是和自己作對，幾番「買高賣低」下來，攤開存摺餘額看了著實心酸。算命的說過，她命裡缺財水。

小心翼翼把集點貼紙放入皮夾，站在路邊等公車，車潮移動緩慢等到恍神，彤彤又想起，過兩天她手中的生技股要「解盲」了，內線消息說一定會通過，會有大漲行情。「一定要漲啊！」就靠這一檔，彤彤幾乎要自言自語了。惱人的春雨在車燈的探照下，一絲一絲忽左忽右飄移，「怎麼有錢的夢想比這雨絲還要渺渺茫茫？」心裡隱約有些不安。

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「我要變有錢」這是許多人的願望，但最終願望能成真者並不多。是因為不夠努力嗎？從現實生活中驗證，正好相反，有時是太過努力，而困住自己。

太過努力而把自己困住，聽來真不順耳！我們的教育強調認真、努力是美德，要接受努力不一定是好事，心裡面的確會覺得「卡卡的」。但是，想一想陷在網子裡的動物拼命掙扎的下場，牠們的確是愈是奮力，受傷愈嚴重。努力的前提是要目標與方法都無誤，才有效益，不管是與人與事甚至對金錢物質也一樣。要談致富，先釐清楚行為模式，認識我們內心的運作機制，避免行為與目標背道而馳，這是重要的。

清點心理帳戶

認識「心理帳戶」是建立與金錢正向關係的路徑之一。此概念最早由芝加哥大學教授理查‧賽勒（Richard H. Thaler）提出，他認為在人們會依照金錢來源、用途、形式和金額大小而在心裡面分類，這個分類在心中形成不同的「心理帳戶」，每個帳戶裡的錢是不相互流通的，且人們對不同的帳戶有不同的態度。例如中樂透等「意外之財」比工作薪水等「辛苦錢」更容易被花掉，中發票的錢一定馬上被花掉；投資股票時將「帳面損失」與「變現後損失」分開，股票下跌時，告訴自己不賣出就不會賠錢；刷卡時的消費金額高於使用現金等等。

帳戶偏誤形成人們不理性決策而影響財務行為。從整體角度來說，錢就是錢。月薪與年終獎金一樣是個人所得，出國旅遊開銷與投資虧損，一樣是財務的減少。但是因為心理上我們我們把這些事情分開，心理帳戶互不相通，而使財務蒙受損失。

因此，清點自己的心理帳戶，把帳戶整併成為同一帳戶作財務決策時思維，是建立與金錢良好關係的第一步驟。例如如果家庭經濟條件改變，一定要送小孩讀私校，「栽培小孩不能省」的支出帳戶就要調整。或者，調整對投資的看法，不要再投資賠鉅額，笑笑用「投資有賺有賠」自我安慰，卻始終捨不得花小錢去買書上課把基本的功夫弄懂。

金錢是認識人的線索

人與金錢之間的連結，不只是消費、儲蓄、投資這些行為表現。金錢是認識人的線索，我們與金錢的關係，通常也藏有認識自己的絕佳線索。有的人明明口袋沒有幾塊錢，但是卻能安然自在？有的人很有錢，但是卻一天到晚擔心錢不夠用？

有人對他人慷慨，對自己吝嗇，相反的，也有對他人一毛不拔，對自己揮霍。

簡單來說，人們會將過去不同的與金錢相關的經驗內化，形成對金錢的感受、認知、行為反應。因為經驗的(輸入)不一樣，所以反應(輸出)出來的就不同。

但從生命早期經驗開始的探索

將心理帳戶概念擴大並深入來想，常會看到我們所設定的帳戶與行為中的「一定」、「應該」、「必須」等相連結。而這些信念通常可追溯到我們生命早期經驗，尤其是父母親的影響。

一直在擔心沒有錢的父母親，也容易養育出對金錢沒有安全感的小孩。在沒有金錢安全感環境下成長的小孩，日後對金錢的態度極有可能兩極：一為視金錢如無物，有多少錢花多少錢；另一為對金錢過度重視，或是不管再有多少錢，都覺得不夠，活在金錢匱乏的恐懼裡。

父母不要把自己苦變成孩子的苦。一位朋友說，過去他不管賺多少錢，心裡都不踏實，花錢也不覺得開心，更存不下錢。他費了很大的力氣，理解到自己對錢懷有罪惡感，因為幼時父母總強調他們如何拼命賺錢為子女犧牲，後來父親過逝，自那時開始他潛意識把錢與弒父連結在一起，心理面一直住著那個以為自己要花錢而害死爸爸的小孩。意識到這個連結之後，朋友客觀回想，一天抽兩包菸的爸爸，被肺癌奪命，這不是當時的他可以控制的，想通這一點，花錢也就不再愧疚。

過去適用的現在不一定適合

生活裡，有不少人如本文中的彤彤，對生活所用斤斤計較，但是對投資又一股腦的大方，同樣是處理金錢，但是態度判若兩人。來自於過去生活經驗的樽節與保守，當年一定有它的功效，例如生存所需、完成學業，但是在階段性的任務完成之後就可以改變。

如果總是放眼於要省多少錢，在計算之間被恐懼損失綁架，反而會影響生活品質。壓抑住需求太久，在一直沒有被滿足的情況下，會打亂整體理性的判斷。回頭想想，和當年的自己相比，今天的擁有的資源已經不同，將基本生存的恐懼，調整為生活的安排與考量，整理好心理帳戶，日子常能真的富裕。