2013年怎樣理財？

華爾街日報
BRETT ARENDS

為2013年做好準備了嗎？

大多數財務規劃建議就像大多數新年許願一樣﹐不是太複雜就是太平庸。

一半的建議是專為具有A型人格的軍事操練教官設計的﹐這些人已經按字母順序給冰箱里的食物排好了序。另一半你已經聽說過了。

讓我們假設你已經還清了信用卡債務﹐繳納了養老保險﹐每次用餐後都用牙線清潔了牙縫。

以下是為來年準備的六條雖不尋常但卻可行的聰明理財建議。

1. 弄清你的最大儲蓄目標

目前還在工作的人在他們有資格領取社會保障金之後還有可能再活30年﹐但他們中很少有人明白這在經濟上意味著什麼。

華盛頓智庫員工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)說﹐處於工作年齡的美國人僅有42%曾經嘗試過計算退休後需要多少錢。

嚴峻的現實是：其中60%的人儲蓄不到2.5萬美元（不含房屋價值）﹐30%的人儲蓄不到1,000美元。祝你好運。

你需要多少錢養老？按照你目前的收入水平﹐退休後再活30年﹐你需要的資金大概是一年收入的20倍（假設投資收益率比通脹率高三個百分點）。社會保障金大致相當於你年收入的40%。按照這一標準衡量﹐你在退休前的儲蓄量應該約為你年收入的12倍。

想要知道一個更精確的數字﹐可以使用社會安全局(Social Security Administration)提供的退休評估器。從你目前的年薪中減去你預期能領取的年度福利金﹐將差值乘以20就是退休後需要的資金。

2. 增加投資

開設一個羅斯(Roth)個人退休帳戶（如果你還沒有的話）。2012年你最多可投資5,000美元﹐2013年最多可投5,500美元。沒有工作的配偶也能投資相同數額。如果你年齡大於50歲﹐再增加1,000美元投資。

然後將部分資金投資一只基金﹐如專注投資新興市場小型股的交易所買賣基金WisdomTree Emerging Markets Small Cap Dividend ETF。這雖然不該是你投資組合的全部﹐但應該成為其中的一個部分。這可能是一項波動性較大的增長投資。

據兩組成功預測過去兩次金融危機的專家介紹﹐眼下新興市場所能提供的整體回報是所有投資中最高的。這兩組專家所供職的機構分別是Research Affiliates和GMO。前者是羅伯特•阿諾特(Robert Arnott)成立的一家投資咨詢公司。後者是傑瑞米•格雷森(Jeremy Grantham)與他人共同創立的基金公司。GMO估計﹐如果算上通脹率﹐新興市場在七年內提供的投資回報率可以達到50%﹐輕鬆擊敗任何與之競爭的資產類別。

3. 試著在家做飯一個月

向豆奶印度拿鐵、卷餅、蔬菜意大利面和Overflowing Bucket O的炸薯條（波士頓常見的一種酒吧食品）說再見吧。試著挑一個月（隨便哪個月）完全在家用餐﹐早午晚三餐均是如此。

要做到這點並不容易﹐但省下的餐費可不少。

工作日買一個三明治當午餐要花10美元。然而在家做一個三明治的話﹐購買食材只需要兩美元﹐製作三明治僅需五分鐘。你的工資能達到每小時96美元嗎﹐而且還是稅後？如果能﹐這部分你就不用看了。如果不能﹐嘗試自己做三明治吧。

理財顧問們常說﹐新客戶在第一次審計自己的家庭支出時﹐最讓他們感到震驚的通常是在餐館的花費。這些花費中有70%都替餐館支付了店面租金和員工工資。

我們為什麼要到餐館吃家常菜？

4. 止血

如果你和許多家庭一樣﹐那麼你每個月得花200美元甚至300美元支付手機、有線電視或衛星電視以及互聯網費用。

分析一下這部分預算﹐看看哪些可以避免。打電話給你的手機服務商和你的有線電視和衛星電視服務商﹐和他們砍價。你很有可能因此減少很大一部分支出。

嘗試放棄付費電視﹐用Netflix、亞馬遜(Amazon)或是Hulu Plus等在線服務看電影或電視節目﹐這些服務每個月的花費還不到10美元。Hulu Plus部分屬於新聞集團(News Corp.)所有。《華爾街日報》屬新聞集團所有。

如果你家每月為手機和付費電視支付200美元﹐一年就要花掉2,400美元。如果你把這筆錢以4%的利息投資20年﹐可以淨賺70,000美元。

砍價﹐消減不必要支出。

5. 進行一場為期兩週的拍賣

把自己的房子變成蘇富比拍賣公司(Sotheby's)﹐為期兩週。上eBay.com和Craigslist.com網站﹐拍賣掉一切你不需要的東西。

廚房抽屜里多餘的手機。沒有用過的備用割草機。你從來不用的設計師花瓶。

一切東西。

給自己設定一個目標。然後將目標翻一倍。然後看看你最終能實現多少。動員全家人參與進來。

正如愛默生(Ralph Waldo Emerson)以來的心理學家所指出的那樣﹐去繁存簡是一個很棒的減壓方法。這個計劃會籌到一些錢。像這樣一個過程是使所有家庭成員關注錢的真正價值的絕妙方法。

6. 想像自己已經死了

你是高興呢﹐還是不高興？

正因為如此﹐很少有人想象自己馬上就要死了。然而從理財角度說﹐人們需要設想一下這種可能。有很大的可能是死亡來臨時﹐你還沒有準備好。

並不是只有老年人應該這樣做。據政府的統計數據顯示﹐目前年齡在40歲的人中有八分之一都將在65歲前去世。

這意味著兩件事。

首先﹐這意味著如果有人需要你供養的話﹐你要去投保人壽保險和傷殘保險。

大部分人都通過工作多多少少地有些保險。但通常極度不夠。單職工和雙職工家庭都可能需要更多的保險。據美國農業部的數據顯示﹐將一個孩子養到18歲需要約25萬美元。美國大學理事會(College Board)的數據顯示﹐四年私立大學又需要16萬美元。如果你去世了﹐你的配偶一個人能應付得來嗎？

其次﹐這意味著你要立份遺囑。如果你已經立過遺囑﹐要確保遺囑是最新的。

對於一個家庭來說﹐未留遺囑就去世可能帶來災難性的後果。幾乎沒有哪種災難能夠立一份遺囑就可以輕鬆便宜地防止。